Во время ажиотажа в конце прошлого года «молчуны» срочно бросились переводить накопительную часть пенсии в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Зачем это надо было делать, надо ли было вообще и что, на самом деле, поменялось с 1 января 2016 г. для будущих российских пенсионеров.

Чтобы разобраться, как работает пенсионная система в России, мы создали наглядную инфографику и опросили экспертов. Зачем нужна накопительная часть пенсии, что делать, если вы не перевели деньги из Пенсионного фонда России (ПФР) до 1 января 2016 г., можно ли будет перевести накопительную пенсию в 2016-2017 годах и во сколько вам обойдутся услуги НПФ и частных управляющих компаний.

Какая у вас пенсия и как она начисляется, зависит от того, в каком году вы родились, сколько лет вы работаете и переводили ли вы куда-нибудь накопительную часть пенсии до 1 января 2016 г. Последняя дает возможность самостоятельно сформировать часть будущей пенсии (часть по-прежнему будет накапливать государство). Ниже мы расскажем, на что может рассчитывать россиянин из каждой группы: старше 1966 года рождения, моложе, «молчуны», те, кто хранит деньги в НПФ и те, кто только начал работать.

Российская пенсионная система (инфографика)

Для тех, кто родился в 1966 г. и раньше

Им возможность выбрать пенсию с накопительной составляющей или без изначально не предлагалась. Все их выплаты - 22% с зарплаты - идут в ПФР.

Для тех, кто родился в 1967 году и позже

До конца 2015 г. россияне этого возраста имели право выбрать - получать в дальнейшем только страховую пенсию, которую платит государство, или выплаты, которые будут состоять из двух частей - страховой и накопительной. С 1 января «молчуны» - те, кто не выбирал для накопительной части пенсии ни другую управляющую компанию, ни НПФ, словом, ничего не делал со своими взносами, автоматически лишились накопительной части. Это значит, что теперь все взносы, которые за них будет платить работодатель, будут поступать только в Пенсионный фонд России (ПФР).

По словам советника генерального директора брокерского дома «Открытие» по макроэкономике Сергея Хестанова, понять, нужно ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ или в частную УК довольно просто: все зависит от того, как соотносится ваша зарплата со средним заработком по России (32 тыс. руб. без вычета налогов по данным Росстата в 2015 г.). «Если вы зарабатываете меньше среднего, то вам выгоднее всего выбрать ПФР, поскольку ПФР платит по среднему тарифу. Если же вы зарабатываете выше среднего, то выгоднее хранить пенсионные сбережения в НПФ, где накопительная часть пенсии формируется индивидуально», - поясняет эксперт. Как напоминает Вероника Иванова, директор по корпоративным рейтингам RAEX («Эксперт РА»), накопительная часть пенсии, в отличие от страховой, формируется в рублях, а не в баллах, кроме того, сформированные накопления могут быть наследованы.

Напомним: с 2015 года правительство ввело новую формулу расчета пенсий: теперь они начисляются не в рублях, а в баллах. Ключевыми факторами являются размер зарплаты, стаж и возраст, в котором работник выйдет на пенсию.

Добровольное страхование

Помимо обязательного пенсионного страхования, существует добровольное. Это возможность накопить на свою пенсию самостоятельно: через страховую компанию или НПФ. Объем взносов, их периодичность и то, как сумма будет выплачиваться впоследствии решает сам клиент. Важное отличие - более широкие возможности для передачи по наследству (см. инфографику - Добровольное пенсионное страхование). Информация о программах добровольного страхования, как правило, публикуется на сайте НПФ или страховой компании, а все дополнительные вопросы можно задать их сотрудникам как лично, назначив встречу, так и по телефону.

Евгения Носкова о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.

В закладки

Пенсионные накопления «заморожены» четвертый год подряд. Но это не мешает людям переводить деньги в негосударственные пенсионные фонды (НПФ): в прошлом году Пенсионный фонд России на НПФ сменили почти 5 миллионов россиян, ещё почти 2 миллиона поменяли один НПФ на другой.

Что означает «заморозка»

Разделить пенсию на две части - страховую и накопительную - было решено в 2002 году. Тогда предполагалось, что выплаты текущим пенсионерам будет полностью покрывать страховая часть. А накопительная (6% от зарплаты) пойдёт на будущую пенсию того, кто делает взносы. Её можно отдать в управление НПФ или управляющей компании, а можно оставить в государственной управляющей компании, «Внешэкономбанке». Те, кто выбрал второй вариант, называются «молчунами».

Но что-то пошло не так - в 2013 году обнаружился дефицит Пенсионного фонда России, и покрыть его предложили за счет отчислений на накопительную пенсию. «Заморозка» должна была быть однократной, но её продлевают уже несколько лет.

Это значит, что 6%, которые работодатель отчисляет с каждой зарплаты сотрудника, не направляются на его накопительный счет в ВЭБе или НПФ, или частной управляющей компании, а идут на выплаты текущим пенсионерам (и другие расходы страны). Поступления за годы «заморозки» обещают учесть как некие баллы, но как они будут рассчитываться при наступлении пенсионного возраста вкладчика НПФ, неизвестно.

Сейчас, по данным Пенсионного фонда России, накопления формируются у 76,4 миллионов человек. Большинство из них - «молчуны» (46,5 миллионов), НПФ выбрали 29,8 миллионов (остальные - частные управляющие компании).

Участники пенсионного рынка говорят, что для привлечения клиентов НПФ акцентируют внимание на том, что в фонде накопления формируются в рублях. Их, кроме того, можно унаследовать. «Молчуны» же копят непонятные баллы, стоимость которых сложно оценить - особенно с учётом того, что правила игры постоянно меняются.

Как выбрать фонд

Пенсионный рынок достаточно концентрированный: 80% его активов на конец 2016 года контролировали 13 НПФ. Концентрация продолжится и дальше, говорят эксперты, в том числе, за счет кэптивных фондов (тех, что обслуживают отдельных работодателей).

Критериев, по которым можно оценить надежность фонда, много. Чаще всего советуют обращать внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), объём пенсионных накоплений в управлении, количество застрахованных лиц, объём собственного имущества.

Самый очевидный критерий - доходность инвестирования пенсионных накоплений - оценить не так просто. Например, по итогам первого полугодия 2017 года, по данным ЦБ, больше половины НПФ показали доходность ниже доходности ВЭБа. Ему удалось заработать 8,8% годовых, а таким крупным фондам, как НПФ «САФМАР», «Лукойл-Гарант» и «Будущее» - 3,4, 3,3 и 3,9% соответственно.

Но надо учитывать, что пенсионные накопления - долгосрочная история. Уже к концу этого года расклады по доходности могут поменяться. Например, по итогам прошлого года всем трём НПФ удалось заработать больше инфляции (5,4%, по данным Росстата): у НПФ «САФМАР» доходность была 10,6%, у НПФ «Лукойл-Гарант» - 9,5%, у НПФ «Будущее» - 5,6%.

Остальные параметры можно посмотреть, например, на сайте рейтингового агентства «Эксперт». Лидеры по объёму пенсионных накоплений за 2016 год - НПФ «Сбербанка» (353,1 млрд рублей), НПФ «Будущее» (257,4 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (250,6 млрд рублей). Они же - лидеры по количеству застрахованных лиц (4,2 миллиона человек в НПФ «Сбербанка», 3,9 миллиона в НПФ «Будущее», 3,3 миллиона в НПФ «Лукойл-Гарант»).

По капиталу (имуществу, предназначенному для обеспечения уставной деятельности) лидируют НПФ «Газфонд» (40 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (28 млрд рублей) и НПФ «Сургутнефтегаз» (20 млрд рублей). Можно ещё посмотреть на лидеров по среднему счету по обязательному пенсионному страхованию - НПФ «Сургутнефтегаз» (224 тысячи рублей), НПФ «Альянс» (183 тысячи рублей), НПФ «Транснефть» (167 тысяч рублей).

Можно посчитать, сколько конкретно вы будете получать в качестве накопительной пенсии в том или ином фонде. На сайте большинства крупных НПФ есть пенсионные калькуляторы, в которые нужно ввести пол, возраст, в каком году начали работать, среднюю зарплату, сколько отчисляете в программу софинансирования, если участвуете в ней. При моих параметрах получилось, что если я переведу накопительную часть в «ВТБ Пенсионный фонд», пенсия составит 18 329 рублей. В НПФ «Сбербанка» - 15 309 рублей, в НПФ «Лукойл-Гарант» - 18 853 рубля.

Например, женщина 35 лет, начавшая трудовую деятельность в 2002 году, с зарплатой 50 тысяч рублей в месяц будет получать накопительную пенсию 19 123 рубля в месяц, если переведёт накопления в НПФ «Лукойл-Гарант». Если средняя зарплата 70 тысяч рублей, пенсия вырастет не сильно - до 19 707 рублей, при зарплате в 100 тысяч рублей - до 20 046 рублей. При переводе накоплений в «ВТБ Пенсионный фонд» при первоначальных вводных данных накопительная пенсия составит 21 264 рубля, при зарплате 70 тысяч рублей - 21 866 рублей, 100 тысяч рублей - 22 466 рублей.

Если финансовая грамотность позволяет, можно смотреть на инвестиционные портфели фондов. Большинство крупных НПФ раскрывают их на своих сайтах. Правда, участники рынка говорят, что для вкладчика фонда важен конечный результат управления, то есть доходность, а не то, заработана она на акциях или облигациях.

Факторов, которые влияют на динамику инвестиционных активов, слишком много. И даже если вы будете знать, что ваш фонд вложил, например, 54% средств в облигации, вряд ли вы сможете оценить, как это повлияет на долгосрочную доходность. В то же время, фонды, которые за первое полугодие 2017 года заработали меньше ВЭБа, инвестировали в акции, а максимальную доходность (14,7%) удалось показать тем, кто вкладывал в облигации.

Опрос ФОМ показал, что по доходности НПФ выбирают 10%, 6% следуют рекомендациям знакомых и друзей, 4% формируют накопительную часть в фонде, который выбрал их работодатель. Если уж выбирать фонд по доходности, то нужно смотреть на накопленную доходность за 8-10 лет. Такой диапазон эксперты называют достаточным, чтобы понять, насколько стабильно и эффективно управляются пенсионные средства.

Личный план

Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно. Можно даже установить автоматическое отчисление денег на индивидуальный пенсионный план из зарплаты. Это подойдёт тем, у кого есть стабильный доход.

Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет - 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).

Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.

Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.

Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса - на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.

Если отозвали лицензию

Банк России отзывает лицензии не только у банков, но и у НПФ. За 2015–2016 годы лицензию потеряли 28 фондов.

Что произойдёт, если у вашего НПФ аннулируют лицензию? До 1 января 2016 года все НПФ должны были вступить в систему гарантирования. Поэтому пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России. Однако гарантируется только сумма взносов, которые перечислили за вас ваши работодатели, а также средства, уплаченные по программе государственного софинансирования пенсий, если вы в ней участвовали. Инвестиционный доход не учитывается.

Теоретически он может быть выплачен, если Агентству по страхованию вкладов удастся заработать на продаже активов лишенного лицензии НПФ больше, чем размер гарантируемого номинала.

После того, как пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России, нужно будет написать заявление (можно в электронном виде) о выборе нового страховщика.

Согласно новой пенсионной реформе, гражданине могут своими накоплениями в Пенсионном фонде. Одним из вариантов является направление накопленных средств, которые предназначаются для выплаты пенсионного обеспечения, в НПФ. В данной инвестиции имеются . Поэтому прежде чем решить, стоит переходить в НПФ или нет, нужно рассмотреть данный вопрос с разных сторон и взвесить все «за» и «против». Стоит заострить внимание на рейтингах надежности и доходности фонда, а также на составе его учредителей и сроке существования.

• Изучив всю информацию можно приступить к заключению договора на ОПС с выбранным фондом.
• Также следует уведомить и Пенсионный фонд (ПФР) о переходе, подав соответствующее заявление в отделение по месту жительства.

Стоит помнить, что в один период времени в отношении застрахованного лица будет действовать лишь один договор .

Если гражданин решит перевести свои накопления , он сможет подать заявление и представить соответствующие документы лично или через представителя непосредственно в ПФР. Также он может это сделать через МФЦ, посредством почты или электронного сервиса на сайте госуслуг.

Если гражданин по окончанию пятилетнего периода не достиг 23 лет, указанный период пролонгируется до 31 декабря года, в котором ему исполнится 23 года.

Стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ?

На сегодняшний день НПФ наделены полномочиями, на основе которых они могут сохранять и формировать как пенсии по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), так и негосударственные пенсии клиентов. Среди положительных сторон перехода в НПФ выделяются следующие:

• Выплаты формируются не только из ежемесячных клиентских взносов, но и из дохода, который получен от инвестирования пенсионных резервов.
• Материальная ответственность за вклады клиентов лежит на НПФ. Если доход НПФ ниже процента инфляции, по закону фонд должен компенсировать убытки клиентам за счет резервов.
• НПФ может реагировать на изменения на финансовом рынке. Следовательно, годовой инвестиционный план может быть откорректирован с учетом тенденций.

Но нужно учитывать и минусы перехода в НПФ:

• Отсутствие стабильного дохода. Связано это с тем, что НПФ наверняка не может быть уверенным, что финансовый год сложится удачно.
• У НПФ могут отозвать лицензию . В данной ситуации нужно будет переводить из него накопления, что связано с некоторыми денежными затратами.

Порядок перевода средств

Для начала гражданину необходимо выбрать фонд. Чтобы выбрать надежную во всех отношениях организацию, внимательно стоит изучить все сведения о ней . В первую очередь посмотреть на следующее: возраст фонда, рейтинги надежности и доходности, учредители. Стоит уточнить, заключил ли выбранный НПФ соглашение о взаимном удостоверении подписей с ПФР. Если заключал, то при личном обращении в представительство выбранного НПФ с паспортом и СНИЛС гражданин сможет подписать договор об ОПС.

С апреля следующего года пенсионными накоплениями будет распоряжаться уже новый страховщик.

Выбор негосударственного пенсионного фонда

Принимая решение с каким НПФ заключить договор, нужно обратить свое внимание на такие показатели:

1. Степень надежности . Степень надежности фонда складывается из нескольких основных показателей работы НПФ. Для этого можно воспользоваться данными рейтингового агентства, например, как «Эксперт РА». Лучше всего выбирать фонд, который имеет более высокий рейтинг. Помимо рейтинга надо обратить внимание и на его стабильность.
2. Возраст фонда. Наилучший вариант, если фонд создан до 1998 года. Чем старше НПФ, тем лучше, тем больше у него опыта в инвестировании пенсионных накоплений, резервов и скорее всего, он успешно распорядится накопительными средствами в неблагоприятных финансовых условиях.
3. Доходность. Данный показатель говорит об успешности финансовых операций и на несколько процентов он должен быть выше уровня инфляции. Чем больше среднегодовая доходность, тем больше средств накопится на счете клиента к моменту ухода на пенсию. Важный момент заключен в том, что смотреть следует на показатели не одного года, а на накопленную доход за несколько лет (желательно 5 лет).
4. Состав учредителей. Фонды, созданные металлургическими, теплоэнергетическими компаниями, организациями, которые занимаются добычей или транспортировкой полезных ископаемых, более надежные, чем фонды, созданные небольшими компаниями или частными лицами.
5. Прозрачность и открытость. При выборе НПФ нужно обратить внимание есть ли у фонда сайт. На сайте должна быть полная и доступная информация о работе фонда: наименование, номер лицензии, состав учредителей, аудиторские заключения, финансовая отчетность, количество застрахованных лиц, результаты инвестирования пенсионных накоплений, правила вступления и возможности выхода из НПФ и т.д. Чем больше информации представляет фонд, чем больше в его штате компетентных сотрудников, тем лучше.
6. Репутация фонда. При выборе НПФ не стоит ограничиваться информацией, которую представляет сам фонд. Стоит проверить отзывы клиентов, размещенные на других сайтах и в социальных сетях. Если отзывов о НПФ нет, возможно он на рынке не так давно и данному фонду не желательно доверять.

Заключение с НПФ договора об обязательном пенсионном страховании

Договор ОПС - документ, на основе которого происходит взаимодействие застрахованного гражданина с пенсионным фондом. Каждый НПФ заключает с клиентами договор стандартного образца, который утвержден Правительством РФ . И прежде чем заключить договор с НПФ, полезно будет ознакомиться с характерными особенностями данного документа.

Порядок заключения договора об ОПС между НПФ и застрахованным гражданином определяется ст. 36.4 Федерального закона от 07.05.1998 №75-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О негосударственных пенсионных фондах «.

В один и тот же период времени в отношении каждого застрахованного гражданина может действовать один договор об ОПС.

Договор об ОПС начинает действовать с момента, когда на счет нового страховщика зачислены средства пенсионных накоплений, которые перечислил предыдущий страховщик.

Срок подачи заявления в ПФР о переводе накопительной пенсии

Соответственно законодательству Российской Федерации после того, как закончился календарный год ПФР рассматривает заявки о переводе средств из ПФР в НПФ или заявки о переходе из одного негосударственного ПФ в другой негосударственный ПФ, которые подавались до 31 декабря закончившегося года. А в срок до 1 марта года, идущего за годом подачи заявки вносит соответственные изменения в реестр застрахованных лиц.

• ПФР отправляет уведомление о внесенных изменениях в единый реестр застрахованных лиц до 31 марта года, следующего за годом подачи застрахованным гражданином заявления.
• Это уведомление служит основанием для перевода в НПФ накоплений гражданина.

Продлили ли перевод пенсионных накоплений в НПФ в 2018 году?

Переводить (формировать) накопительную пенсию могут только граждане, которые были рождены после 1967 года и сделавшие в пользу накопительной пенсии свой выбор до 31 декабря 2015 года, и застрахованные лица, за которых с 1 января 2014 года впервые были перечислены взносы на пенсионное страхование (они выбирают вариант обеспечения в течение 5 лет с момента первого перечисления взносов).

В соответствии с законом о федеральном бюджете на 2018 г. на 3 года взносы на накопительную пенсию снова заморожены , весь тариф взноса будет направляться на страховую пенсию, формировка пенсионных накоплений в 2018-2020 гг. не предусматривается. Однако с 2020 года формирование накопительной пенсии должна быть возобновлена.

У Минфина и ЦБ было предложение вывести накопительные взносы из ОПС, оставив солидарной системе 22% тарифа пенсионных взносов. Предлагается накопительную часть переименовать в «индивидуальный пенсионный капитал» . Все накопления граждан в НПФ будут переводиться в пенсионный капитал автоматически, а накопления «молчунов» конвертироваться в баллы страховой части, если за 2 года после начала реформы они не переведут накопленные средства в НПФ.

Как перевести накопительную часть пенсии из НПФ обратно в ПФР?

Для перевода пенсионных накоплений обратно в ПФР гражданину нужно не позже 31 декабря подать соответственное заявление в ПФР. Подача заявки может происходить следующими способами:

1. Лично (или через представителя) в органы ПФР или через МФЦ.
2. По почте.
3. Через портал государственных услуг в виде электронного документа.

Кроме заявления необходимо предоставить:

• при обращении органы ПФР или в МФЦ - паспорт , СНИЛС ;
• при обращении представителя застрахованного в ПФР или в МФЦ - паспорт, СНИЛС застрахованного гражданина, документы, которые удостоверяют личность и полномочия представителя;
• при подаче заявки в виде электронного документа, который подписан усиленной электронной квалифицированной подписью, никаких документов не требуется ;
• при отправке заявления по почте документ, удостоверяющий личность, и СНИЛС не прилагаются . В данной ситуации установление личности гражданина и подлинности подписи на заявлении происходит нотариусом или в порядке, установленном п. 2 ст. 185.1 ГК РФ.

С появлением многочисленных негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний (УК), которые предлагают более выгодные условия инвестирования пенсионных отчислений, вопрос о том, стоит ли переводить накопительные средства является одним из самых актуальных.

Что такое накопительная часть пенсии

Пенсионные отчисления граждан состоят из страховой части и накопительной. Страховая часть переводится в государственный пенсионный фонд России (ПФ РФ) и расходуется на текущие выплаты пенсионерам. Оставшаяся часть и является накопительной, фиксирующаяся на персональном лицевом счете в пенсионном фонде, который можно выбрать по своему усмотрению. По сути, накопительная часть является второй пенсией, увеличение размера которой зависит от доходов управляющей организации.

Как формируется накопительная часть пенсии

Официально накопительные перечисления стали производиться в 2012 году. Отчисления в размере двадцати двух процентов от заработной платы производятся работодателем за его счет, из которых шестнадцать процентов приходится на страховую часть. А шесть процентов средств инвестируются в накопительную. Размер накопительной пенсии (НП) будет определяться исходя из суммы пенсионных накопленных средств на личном счете (ПН), а также от предположительного срока выплат (то есть от количества лет, прожитых на пенсии), составляющий девятнадцать лет или двести двадцать восемь месяцев (Т): НП = ПН / Т.

Увеличить накопительную пенсию можно и с помощью добровольных взносов. При самостоятельном пополнении накопительного счета, государство переводит на этот же счет такую же сумму, то есть увеличивает ее вдвое, но не больше чем на двенадцать тысяч в год. Это называется программой софинансирования.

Средства из накопительного счет могут быть выплачены тремя способами:

1. Единовременные выплаты производятся в случаях: смерти обладателя счета, инвалидности, потери кормильца.
2. Срочный платеж возможен при наличии дополнительных перечислений. Продолжительность осуществления таких выплат составляет десять лет.
3. Как ежемесячные пособия.

Варианты путей инвестирования накопительной части пенсии

1. Ничего не предпринимать. Накопительные средства остаются в государственном пенсионном фонде России, для управления которой выбрана компания Внешэкономбанк. Преимущество этого варианта только в том, что государство является гарантом возврата средств. Но государственные ПФ не гарантируют обеспеченную старость.
2. Перевести накопительную составляющую в частную управляющую компанию (УК). Пенсионные отчисления также остаются в ПФ РФ, только управлять ими будет компания, занимающаяся инвестированием пенсий. Средства инвестируются в ценные бумаги, облигации, акции, вклады кредитных организаций и начинают приносить доход не только банку, но и держателю счета.
3. Выбрать негосударственный пенсионный фонд. Это перевод накопительной части в НПФ, который будет заниматься аккумулированием финансовых активов.

Сделать выбор в пользу НПФ или ПФ РФ вправе каждый. Граждане, не обратившиеся в пенсионный фонд, лишаются шести процентов отчислений в накопительную часть. Взносы от работодателей будут переводиться на страховую часть пенсии. Делая выбор в пользу какой-либо негосударственной организации, следует опираться на уровень ее доходности и надежности. К примеру, уровень средней доходности инвестиций Внешэкономбанка на уровне 9,9% процентов годовых, а доходность в НПФ может доходить до 15 и более.

Правильно выбираем НПФ

В России первые НПФ появились более десяти лет назад. И многие из них уже прекратили свое существование, либо расформированы в более крупные. Поэтому тщательно нужно подходить к изучению компании, прежде чем сделать выбор.

На что следует обратить внимание:

1. Тип НПФ:
   • Кэптивные. Продвигают корпоративные пенсионные программы компаний. Пенсионные резервы превышают накопления. К таким относятся: Благосостояние, Газфонд, Нефтегарант, Транснефть.
   • Корпоративные. Также обслуживают пенсионные программы своих учредителей. Доля их накоплений с каждым годом увеличивается за счет клиентов. Это такие фонды, как Норильский никель.
   • Благосостояние.
   • Территориальные. Действуют в рамках одного или нескольких регионов при поддержке местной законодательной власти. К примеру, Ханты-Мансийский НПФ республики Саха.
   • Универсальные. Независимы от финансовых групп, их деятельность основывается на обслуживании физических и юридических лиц. Преобладают пенсионные накопления. К ним относятся: Европейский пенсионный фонд, Райффайзен, КИТ Финанс.
2. Основные показатели:
   • Активы.
   • Накопления.
   • Резервы.
   • Количество застрахованных лиц.
   • Количество клиентов.
   • Пенсионные резервы.
   • Надежность.
   • Доходность.
   • Уровень доходности инвестиционного портфеля.
   • Обратите внимание на дату его основания.

Ключевые критерии отбора

1. Доходность , от которой зависит рост накопительной части вкладчиков. То есть, увеличение вкладов будет происходить пропорционально увеличению доходов самого фонда. Сумма накоплений будет увеличиваться с учетом доходов фонда. Следует обратить внимание на доходность не за один или два года, за все время работы организации.
2. Надежность , заключающаяся в уровне рейтинга компании. Рейтинг определяется по шкале с пятью классами: A, B, C, D, E. Самый высокий класс A, который в свою очередь делится три:
   • Исключительно высокий уровень надежности класс A++ (или ААА) . Статус, гарантирующий вкладчикам, что даже в условиях экономической нестабильности в стране, компания сможет выполнить свои обязательства.
   • Очень высокий - класс A+ (АА). При условии стабильной экономики - высокий уровень вероятности исполнения фондом обязательств перед застрахованными лицами.
   • Высокий - класс А. Фонд сможет выполнить обязательства только в случае благоприятного развития экономической ситуации в стране.

Классы B и С также разделяются на три убывающих подуровня. Класс D означает, что фонд является банкротом. А рейтинг класса E говорит о том, что компания лишена лицензии или в процессе ликвидации.

Наиболее надежные НПФ, которые подтвердили свою репутацию

Данные по состоянию 2015 года:

1. Лукойл-гарант . Фонд, являющийся одним из крупнейших в России, основан в 1994 году. Отличается исключительно высокой надежностью и стабильностью, приравнивается к классу A++.
   • Объем накоплений 149 289 065 000 рублей.
   • Объем резервов 20 912 775 000 рублей.
   • Доходность 6.49 процентов.
2. Благосостояние. Является лидером по числу получателей пенсий. По шкале рейтинга определен к классу A++. С 1996 года компания занимается реализацией корпоративной пенсионной программы работников общества российских железных дорог.
   • Объем накоплений - ноль рублей.
   • Объем резервов - 255 774 986 000 рублей.
   • Доходность - ноль процентов.
3. Газфонд. Компания, созданная в 1994 году. Рейтинг А++.
   • Объем накоплений - 32 миллиарда рублей.
   • Объем резервов - 319 миллиардов рублей.
   • Доходность - 5,6 процентов.
4. Стальфонд . Год основания 1996. Рейтинг надежности А+.
   • Объем накоплений - 34 763 679 000 рублей.
   • Объем резервов - 4 099 025 000 рублей.
   • Доходность - 6.09 процентов.
5. Норильский никель. Дата основания компании 1993 год. Оценена по рейтингу на А+.
   • Объем накоплений - 50 074 056 000 рублей.
   • Объем резервов - 14 354 458 000 рублей.
   • Доходность - ноль процентов.
6. Сбербанк России . Фонд, основанный в 1995 году, имеет статус А++.
   • Объем накоплений - 75 988 272 000 рублей.
   • Объем резервов - 10 602 224 000 рублей.
   • Доходность - 2.41 процент.

Среди множества НПФ, отличающихся высокой степенью стабильности и надежности хотелось бы также выделить: Росгосстрах, Алмазная осень, Европейский Пенсионный Фонд, Оборонно-промышленный фонд, КИТ Финанс, Национальный НПФ.

1. Оставляйте накопительную часть в государственном фонде, если вам до выхода на пенсию осталось меньше десяти лет.
2. Если ваш выход на пенсию через десять - пятнадцать лет выбирайте НПФ или УК.
3. Нужно проверить данные о выбранном НПФ, которые обязательно должны указываться на сайте компании: лицензия, финансовая отчетность фонда, количество вкладчиков и результаты инвестирования.

Итак, к формированию накоплений нужно подходить обдуманно. Поэтому, прежде чем принять решение, стоит детально изучить историю компании и узнать условия инвестирования. Предпочтительнее выбрать организацию, которая была образована не меньше десяти лет назад.

НПФ дает возможность увеличить свою будущую пенсию за счет инвестирования средств, отчисляемых в накопительную часть. Стопроцентной гарантии увеличения накопленной суммы, конечно, не существует, но и риска потерять сбережения - нет, так как выплаты в сумме сделанных перечислений будут компенсированы. А в случае получения прибыли фонда, увеличится ваша накопительная составляющая пенсии.

Перевести накопительную часть пенсии в НПФ можно только раз в году. Для этого потребуется:

1. Написать заявление в местном отделении ПФ РФ о переводе начислений.
2. Подписать договор об обязательном пенсионном страховании с новым НПФ.

Будущая трудовая пенсия делится на две части. С заработной платы в пенсионный фонд (ПФ) отчисляется 22%, из которых 16% составляет страховая часть и 6% — накопительная. Страховая часть используется для текущих выплат, а накопительная остается на специальном счету, и вы имеете право ее инвестировать самостоятельно.

Судьбу своих «сбережений» россияне должны определить до 31 декабря 2015 года, после чего они автоматически переводится в страховую часть. В статье мы расскажем о том, как можно выгодно распорядиться накопительной пенсией и что надо знать, для того чтобы принять правильное решение.

Особенности формирования

Автоматически данные выплаты поступают в российский ПФ, а далее ее судьбой занимается управляющая компания Внешэкономбанка (ВЭБ). Однако мало кто знает, что каждый гражданин имеет право отдать свою накопительную часть другой Управляющей Компании или даже полностью перевести в В тоже время с 2014 года вступил в действие мораторий, а последние новости показывают, что он продлен и в 2016 году. Это значит, что все отчисления теперь идут на страховую пенсию. Весной 2015 года НПФ вошли в систему гарантирования и начали получать замороженные накопления.

До конца года россияне должны принять решение, о том будут ли они дальше откладывать сбережения или переведут все средства на страховую часть. Если до конца года не будет подано заявление о сохранении накопительной пенсии, то все взносы в дальнейшем будут направляться на страховую её часть. Если же вы напишите заявление, то все будет как раньше.

Государственный ПФ

В таком случае отчисления инвестирует государственная управляющая компания ВЭБ, которая вкладывает сбережения россиян в два инвестиционных портфеля (базовый и расширенный). Автоматически все средства поступают в расширенный портфель, состоящий из государственных ценных бумаг, банковских депозитов в рублях и валюте, ипотечных ценных бумаг и облигаций международных финансовых организаций. Если такой вариант инвестиций вам не подходит, то до 31 декабря 2015 года необходимо подать заявление в местное управление ПФ о переводе накоплений в базовый портфель. В таком случае средства будут инвестироваться только в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации российских эмитентов.

У фонда заключены договора доверительного управления с негосударственными управляющими компаниями. На сайте ПФР можно ознакомиться с отчетами, показывающими доходность различных управляющих компаний (УК). Средняя доходность государственной УК за годы работы составляет 7,17% при базовом портфеле и 6,85% — при расширенном. В последние годы показатель снизился до 5,03% и 6,22%, а в 2014 году доходность всех УК оказалась ниже инфляции — 12 компаний, в том числе и государственная, оказались в убытке (доходность ВЭБа составила всего 2,68%). По закону в случае получения убытков государство гарантирует вкладчикам возврат только страхового взноса, который поступил на накопительную пенсию. Если же вы откажетесь от нее в пользу страховой части, то государство гарантирует защиту взносов от инфляции.

Теперь давайте разберемся, чем отличается управляющая компания от НПФ? Если средства находятся в доверительном управлении УК, то учет этих денег и результатов инвестирования берет на себя ПФР, а если средства переводятся в НПФ, то за учет, инвестирование, а также за выплату и начисление пенсии несет ответственность негосударственный фонд.

Весной 2015 года около 550 миллионов рублей (заморозка накопительной части) поступили в Негосударственные Пенсионные фонды, вошедшие в систему гарантирования. Стоит обратить внимание на то, что недавно в России произошел первый массовый отзыв лицензий у НПФ. Лицензии потеряли сразу пять фондов. При этом вкладчики могут рассчитывать только на возврат своих взносов. Если же ПФ входит в систему гарантирования, то возвращаются не только взносы, но и полученный инвестиционный доход.

Процесс инвестирования средств НПФ полностью регулируется государством, по закону они могут вкладывать средства только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. С 2016 года планируется ввести пятилетний период инвестирования пенсионных взносов, что позволит вкладывать средства в рискованные, но и более доходные инструменты. Кроме этого в скором времени инвестиционный портфель дополнится инфраструктурными проектами. Ожидается, что их доходность будет намного выше инфляции, что значительно повысит размер накопительной части.

Что будет в случае отказа

Как мы уже говорили выше, страховая часть индексируется государством по уровню инфляции, в то время как накопительная — инвестируется на финансовых рынках, поэтому доходность этой части полностью зависит от результатов инвестирования. В тоже время гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов считает, что никаких обязательств по индексации пенсий государство на самом деле не имеет. Ведь коэффициенты, которые влияют на размер выплат, определяются ежегодно в зависимости от состояния бюджета, поэтому страховая доля зависит от возможностей государства, а какими они будут в последующие годы предугадать невозможно.

Единовременная выплата

Многие россияне не знают о том, что по законодательству им положена единовременная выплата из накопительной доли, ежемесячная срочная выплата и единовременная выплата средств правопреемникам умершего лица. До выхода на эту долю можно получить только в виде единовременной выплаты в случае установления инвалидности или потери кормильца. По достижении необходимого возраста за выплатой могут обратиться граждане, у которых нет необходимого стажа или коэффициента для назначения страховой части по возрасту или если накопительная доля составляет менее 5% страховой. Чтобы получить единовременную выплату следует написать заявление в ПФР по месту жительства или в НПФ, в котором находятся ваши сбережения.

Как выбрать НПФ

Эксперты рекомендуют доверять свои деньги Негосударственным ПФ, имеющим несколько управляющих компаний, средства в таком случае пропорционально распределяются по разным УК, что позволяет «подстраховать» сбережения. Обратите внимание на то, что в России существует около 80 НПФ, 29 из которых уже вошли в систему гарантирования, соответственно накопления в этих фондах застрахованы АСВ, поэтому более надежны. Также при выборе НПФ желательно обращать внимание на их доходность в прошлых периодах.

Например, одним из крупнейших НПФ, которому по привычке доверяет большинство россиян, является фонд «Сбербанк», созданный еще в 1995 году. Он предлагает большой выбор программ: обязательное страхование, индивидуальные планы и корпоративные программы. НПФ работает с тремя управляющими компаниями: «КапиталЪ», ЗАО «РЕГИОН ЭсМ», ООО УК «Пенсионные накопления» с рейтингом надежности А++.

В Альфа-Банке представлены программы накопительного страхования жизни «Детский счет» (создание капитала для своих детей), «Резервный счет» (для безопасного размещения средств) и «Пенсионный счет», с помощью которого легко можно подкопить желаемую сумму к моменту выхода на заслуженный отдых. Платить взносы можно ежемесячно, ежегодно или раз в полгода, при этом срок должен быть не менее 10 лет и не более 35 лет. Клиент самостоятельно выбирает размер взноса и валюту, которую можно впоследствии изменить.